Quando se trata de financiamento imobiliário no Brasil, dois sistemas são amplamente utilizados: o Sistema Financeiro de Habitação (SFH) e o Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI). Ambos têm características distintas que influenciam na escolha do consumidor, dependendo de fatores como valor do imóvel, renda, e objetivos financeiros.
Neste artigo, explicamos as principais diferenças entre esses sistemas e como eles impactam sua decisão de compra.
O que é o SFH (Sistema Financeiro de Habitação)?
Criado em 1964, o SFH é um sistema regulamentado pelo governo federal, com o objetivo de facilitar o acesso à casa própria para a população. Ele é regido por regras específicas que garantem condições mais acessíveis de financiamento, principalmente para imóveis de menor valor.
Características principais do SFH
- Limite de valor do imóvel: O SFH tem um teto de valor para os imóveis financiados, que varia conforme a região do país. Em 2024, esse teto é de até R$ 1,5 milhão em estados como São Paulo, Rio de Janeiro, Minas Gerais e no Distrito Federal, e de R$ 1 milhão para os demais estados.
- Uso do FGTS: O Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) pode ser utilizado para amortizar o financiamento, reduzir parcelas ou como entrada na compra do imóvel.
- Taxa de juros: Regulada pelo governo, com um limite máximo de 12% ao ano, mas geralmente praticada abaixo disso pelas instituições financeiras.
- Perfil dos imóveis financiados: Imóveis residenciais destinados exclusivamente à moradia do comprador.
- Prazo de financiamento: Pode chegar a até 35 anos.
O SFH é particularmente vantajoso para quem busca imóveis dentro do limite estabelecido e deseja usar o FGTS como recurso para complementar a compra.
O que é o SFI (Sistema de Financiamento Imobiliário)?
O SFI foi criado em 1997 como uma alternativa mais flexível ao SFH, atendendo à demanda por imóveis de maior valor ou para finalidades comerciais. Diferentemente do SFH, ele não possui as mesmas restrições de valor ou de uso, o que o torna uma opção mais abrangente para determinados perfis de compradores.
Características principais do SFI:
- Sem limite de valor do imóvel: No SFI, não há teto para o valor do imóvel financiado, o que permite financiar propriedades de alto padrão.
- Taxas de juros livres: Os juros são negociados diretamente entre o cliente e o banco, podendo ser mais altos ou baixos que no SFH, dependendo do perfil do comprador e das condições de mercado.
- Uso do FGTS: Não é permitido o uso do FGTS para financiamentos dentro do SFI.
- Flexibilidade no uso do imóvel: Imóveis residenciais e comerciais podem ser financiados por meio do SFI.
- Prazo de financiamento: Semelhante ao SFH, pode atingir até 35 anos.
O SFI é frequentemente escolhido por quem deseja financiar imóveis de luxo, realizar investimentos em propriedades comerciais ou não se enquadra nos critérios do SFH.
Comparação direta entre SFH e SFI
| Critério | SFH | SFI |
|---|---|---|
| Limite de valor | R$ 1,5 milhão ou R$ 1 milhão, dependendo da região | Sem limite de valor |
| Uso do FGTS | Permitido | Não permitido |
| Taxa de juros | Regulada, até 12% ao ano | Livre, negociada com o banco |
| Tipo de imóvel | Apenas imóveis residenciais | Imóveis residenciais ou comerciais |
| Finalidade | Exclusivamente moradia | Moradia ou investimento |
| Prazo de financiamento | Até 35 anos | Até 35 anos |
Como escolher entre SFH e SFI?
A escolha entre o SFH e o SFI depende de vários fatores. Se o imóvel que você deseja financiar está dentro dos limites estabelecidos pelo SFH e você planeja utilizar o FGTS, o SFH é geralmente a melhor opção, devido às condições mais acessíveis. Por outro lado, se o imóvel excede esses limites ou é destinado a investimentos, o SFI será sua única alternativa.
Tanto o SFH quanto o SFI oferecem soluções para diferentes necessidades no mercado imobiliário. É fundamental avaliar seu perfil financeiro, os objetivos com a compra do imóvel e as condições oferecidas pelos bancos antes de tomar uma decisão. Consultar um especialista ou seu gerente bancário pode ajudar a esclarecer dúvidas e garantir que você escolha o sistema mais adequado para o seu caso.
Seja qual for sua escolha, ambos os sistemas desempenham um papel crucial na realização do sonho da casa própria ou em estratégias de investimento imobiliário.
Conheça a ZiliCred e use seu imóvel para financiar sonhos
A Zilicred oferece linha de crédito com garantia de imóvel com as menores taxas de juros do mercado, além de dicas e ferramentas para te auxiliar na gestão das suas finanças.
Saiba como funciona a modalidade que só chegou no Brasil em 2023, mas que a ZiliCred já estava a anos lutando para trazer.
Faça sua simulação e veja como a Linha de Crédito da ZiliCred funciona na prática.
Zili, muito do seu jeito!
