A transferência de contratos de empréstimo consignado para trabalhadores com carteira assinada — também conhecida como portabilidade do crédito consignado CLT — é uma alternativa cada vez mais utilizada para reduzir custos e melhorar a organização das finanças pessoais. Essa possibilidade permite trocar um empréstimo já existente por outro com melhores condições, como juros mais baixos ou prazos mais vantajosos.
Atenção: As informações a seguir refletem as diretrizes vigentes até o momento, com base nas determinações oficiais do Governo Federal. O programa Crédito do Trabalhador pode sofrer mudanças, por isso é sempre recomendável consultar fontes oficiais para verificar atualizações nas regras ou condições.
Como funciona o crédito consignado para trabalhadores com carteira assinada
O empréstimo consignado CLT é voltado exclusivamente para empregados do setor privado com registro em carteira. O diferencial dessa modalidade é que as parcelas são descontadas diretamente do salário, o que reduz o risco para as instituições financeiras e, consequentemente, permite a cobrança de juros mais baixos em comparação com outras linhas de crédito.
Em março de 2025, o governo lançou o programa Crédito do Trabalhador, com o objetivo de ampliar o acesso ao crédito para quem atua com vínculo formal, mas antes não conseguia contratar esse tipo de financiamento. A partir dessa iniciativa, novas funcionalidades foram sendo implementadas gradualmente, como a contratação direta com os bancos e, mais recentemente, a possibilidade de transferir os contratos entre instituições.
O que significa portar um crédito consignado CLT?
A portabilidade do consignado nada mais é do que a troca de um contrato de empréstimo já em andamento para outro — seja dentro da mesma instituição financeira ou em um banco diferente — com o intuito de obter condições mais vantajosas.
Benefícios da portabilidade do consignado
Optar pela portabilidade pode trazer vantagens significativas, como:
- Redução de juros: as taxas cobradas por outras instituições podem ser mais competitivas;
- Economia total: menos juros resultam em menor valor final pago ao longo do tempo;
- Mais opções de escolha: o trabalhador pode comparar propostas e selecionar a mais interessante;
- Agilidade e praticidade: o processo é digital e dispensa autorização prévia do RH da empresa empregadora.
A portabilidade é um recurso inteligente que permite ao trabalhador reduzir custos e reorganizar suas finanças. Quando bem aplicada, contribui até mesmo para a diminuição da inadimplência no país.
Etapas de implementação da portabilidade
A liberação da portabilidade do consignado para trabalhadores com registro em carteira está sendo realizada por fases. Veja o cronograma de implementação:
| Data | Etapa |
|---|---|
| 21/03/2025 | Liberação para novas contratações via CTPS Digital |
| 25/04/2025 | Bancos autorizados a oferecer contratação e migração pelo próprio app |
| 16/05/2025 | Liberação da portabilidade para outros bancos |
| 06/06/2025 | Migração de contratos entre instituições já possível |
| 15/06/2025 | Previsão de regulamentação completa pelo Conselho Curador do FGTS |
Como transferir seu empréstimo dentro do mesmo banco
Caso deseje melhorar as condições do seu crédito atual sem trocar de banco, você pode solicitar a migração interna. O passo a passo é simples:
- Faça uma simulação no aplicativo ou site da instituição financeira, na opção “Crédito do Trabalhador”;
- Solicite a mudança, informando que deseja migrar seu contrato atual para as novas condições;
- Leia o novo contrato com atenção, especialmente os dados sobre parcelas, juros e valor total;
- Confirme a operação e aguarde a validação da instituição. Se aprovada, as novas parcelas entrarão em vigor.
Quem está apto a solicitar a portabilidade?
Para ser elegível à portabilidade do consignado privado, é necessário:
- Ter vínculo CLT ativo: trabalhadores com registro em carteira, incluindo domésticos, rurais e empregados de microempresas;
- Possuir contrato consignado vigente: a transferência só é possível se houver um empréstimo ativo, inclusive do tipo CDC;
- Estar com o contrato registrado em plataforma digital autorizada: o sistema é monitorado pela Dataprev, o que garante segurança e transparência;
- Manter margem consignável disponível: a empresa contratante deve manter vínculo ativo com o trabalhador e margem disponível para novos descontos em folha.
Como solicitar a revisão das condições do contrato?
Se deseja apenas negociar melhores taxas ou novas condições de parcelamento sem trocar de banco, entre em contato com a instituição atual. Esse pedido pode ser feito pelos canais digitais — aplicativo, internet banking — ou presencialmente em uma agência. A instituição poderá oferecer condições atualizadas que estejam mais vantajosas do que as anteriores.
A portabilidade do empréstimo consignado CLT oferece uma oportunidade real de reduzir custos e melhorar a gestão financeira. Ao comparar condições e buscar taxas mais vantajosas, o trabalhador formal ganha mais controle sobre suas dívidas e pode organizar melhor seu orçamento. Aproveitar essa opção de forma estratégica faz toda a diferença no bolso.
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