Margem negativa do consignado: o que é e como resolver?

A margem negativa do consignado é uma situação financeira enfrentada por servidores públicos, aposentados, pensionistas e trabalhadores do setor privado que utilizam o crédito consignado. O crédito consignado é uma modalidade de empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento ou benefício do solicitante, oferecendo taxas de juros mais baixas devido ao menor risco para as instituições financeiras.

Como funciona a margem consignável?

A margem consignável é o percentual máximo da renda mensal que pode ser comprometido com o pagamento de parcelas de empréstimos consignados. No Brasil, esse limite é geralmente de 35%, sendo 30% para empréstimos e 5% para o cartão de crédito consignado.

O que é margem negativa?

A margem negativa ocorre quando o valor total das parcelas contratadas ultrapassa a margem consignável permitida, gerando um saldo devedor maior do que a capacidade de pagamento autorizada por lei. Isso pode acontecer por diversos motivos, como:

1. Renegociação de dívidas: O alongamento do prazo de pagamento pode aumentar o valor das parcelas, levando à superação da margem consignável.
2. Juros e encargos: Mudanças nas taxas de juros ou inclusão de encargos adicionais podem elevar o montante das parcelas.
3. Empréstimos simultâneos: Contratação de vários empréstimos sem considerar o impacto cumulativo na margem consignável.

Diferença entre margem consignável e margem negativa

A margem consignável é o limite máximo da renda que pode ser comprometido com parcelas de empréstimos consignados. Atualmente, esse limite é de 35% do salário ou benefício, sendo 30% para empréstimos e 5% para cartão de crédito consignado. Esse percentual é estabelecido por lei para evitar o superendividamento do tomador de crédito.

Já a margem negativa ocorre quando os descontos ultrapassam esse limite permitido. Isso significa que o valor das parcelas contratadas é maior do que a margem consignável disponível, gerando um saldo devedor superior ao permitido.

Principais diferenças:

Característica	Margem consignável	Margem negativa
O que é?	O limite máximo de comprometimento da renda com crédito consignado.	Quando os descontos ultrapassam esse limite, criando um saldo devedor excessivo.
Consequências	Permite a contratação de crédito dentro dos limites estabelecidos.	Bloqueio de novos empréstimos e risco de descontos indevidos.
Possibilidade de empréstimos	Sim, desde que dentro do percentual permitido.	Não, até que a situação seja regularizada.

A margem negativa pode gerar dificuldades financeiras significativas, pois reduz a renda líquida disponível e impede novas contratações de crédito consignado.

Consequências da margem negativa

As consequências da margem negativa podem ser graves para o devedor, incluindo:

• Bloqueio de novos empréstimos: Com a margem negativa, o solicitante fica impossibilitado de contratar novos créditos consignados até que regularize a situação.
• Desconto excedente no salário ou benefício: O valor das parcelas pode ser descontado além do permitido, reduzindo significativamente a renda líquida do devedor.
• Superendividamento: A margem negativa pode levar ao superendividamento, dificultando o pagamento de outras despesas essenciais e levando a uma situação financeira insustentável.

Como resolver a margem negativa?

Existem algumas alternativas para lidar com a margem negativa do consignado:

1. Refinanciamento: Renegociar as dívidas para reduzir o valor das parcelas ou alongar o prazo de pagamento, dentro do limite da margem consignável.
2. Portabilidade de crédito: Transferir a dívida para outra instituição financeira que ofereça melhores condições de pagamento.
3. Amortização antecipada: Realizar pagamentos adicionais para reduzir o saldo devedor e liberar a margem consignável.
4. Auxílio de um assessor financeiro: Buscar orientação especializada para organizar as finanças e evitar o agravamento da dívida.

Opções de renegociação

Se você está com margem negativa, existem algumas alternativas para regularizar a situação e recuperar o equilíbrio financeiro:

Refinanciamento do consignado

• Consiste em renegociar a dívida com a mesma instituição financeira.
• Pode estender o prazo de pagamento, reduzindo o valor das parcelas e liberando margem.

Portabilidade de crédito

• Transferência da dívida para outro banco que ofereça melhores condições.
• Pode resultar em redução das taxas de juros e melhor organização das parcelas.

Amortização antecipada

• Pagamento parcial ou total da dívida para liberar a margem mais rapidamente.
• Algumas instituições permitem o uso do FGTS ou 13º salário para esse fim.

Compensação de valores e ajuste de parcelas

• Em alguns casos, pode haver erro no cálculo dos descontos, gerando valores indevidos.
• Solicitar uma revisão pode corrigir essas falhas e liberar parte da margem.

Negociação direta com o banco

• Algumas instituições oferecem soluções personalizadas para clientes com margem negativa.
• É possível pedir uma repactuação das parcelas ou um prazo de carência temporário.

Antes de escolher uma alternativa, é essencial analisar sua situação financeira e simular as novas condições para evitar problemas futuros.

A margem negativa do consignado é um problema financeiro que pode trazer sérias consequências para o orçamento familiar. Entender o funcionamento da margem consignável e adotar práticas financeiras responsáveis são medidas fundamentais para evitar o endividamento excessivo. Caso você esteja enfrentando essa situação, é essencial buscar orientação para regularizar sua condição e recuperar a saúde financeira.

---

Contrate empréstimo com garantia de imóvel com a Zilicred

A Zilicred é a pioneira no crédito com garantia de imóvel no Brasil, e oferece a melhor opção de crédito disponível no mercado com menores taxas de crédito pessoal e os maiores prazos para pagamento.