Entenda as diferenças entre HELOC e Cheque Especial

O Cheque Especial e o Home Equity Line of Credit (HELOC) são duas formas de crédito disponíveis para os consumidores, mas são muito diferentes em termos de funcionamento, custos e finalidades. Na hora de escolher uma linha de crédito, você já deve ter se questionado sobre as diferenças e vantagens de cada uma. 

Neste artigo, analisaremos as principais diferenças entre HELOC e Cheque Especial para te ajudar a definir qual é a melhor opção para seus objetivos.

Qual deles precisa de garantia?

O Cheque Especial é uma linha de crédito pré-aprovada que os bancos oferecem aos seus clientes com base em seu histórico de relacionamento e situação financeira, não sendo necessária a garantia de um ativo específico.

Já o HELOC (Home Equity Line of Credit), é uma linha de crédito com garantia de imóveis. Em outras palavras, sua casa é usada como garantia para obter um empréstimo com taxas de juros muito mais baixas, quando comparada com outras opções de crédito rotativo, como o Cheque Especial.

Diferenças gritantes nas taxas de juros

As taxas de juros do Cheque Especial são muito mais elevadas em comparação com outras formas de crédito. Elas geralmente são variáveis e podem aumentar rapidamente se o saldo não for pago.

Com o HELOC, as taxas de juros são muito mais baixas, uma vez que o seu imóvel serve como garantia para o credor. Isso ocorre porque a linha de crédito com garantia de imóvei reduz muito o risco de inadimplência e, como dito anteriormente, é a chave de sucesso de países desenvolvidos para movimentar a economia com democracia e acesso a recursos necessários para realizar objetivos diversos. Além disso, as taxas do HELOC são mais estáveis e previsíveis, pois podem estar vinculadas à taxa básica de juros.

A finalidade do crédito é um fator importante

O Cheque Especial é uma linha de crédito de curto prazo que pode ser usada para cobrir despesas inesperadas ou superar momentos de baixa liquidez. É frequentemente usado para cobrir cheques sem fundos e gastos inesperados.

O HELOC é frequentemente utilizado para fins de médio e longo prazo, como reformas em casa, pagamento de dívidas de alto juro, educação dos filhos ou despesas médicas significativas. É uma opção popular para quem deseja utilizar o valor acumulado em sua propriedade.

A ZiliCred concede aos brasileiros um benefício importante: a possibilidade de saques de curtíssimo prazo, como 30, 60 ou 90 dias. Essa vantagem se torna uma fonte interessante para o capital de giro de uma empresa. Ao ajustar o comportamento do HELOC para a realidade do Brasil, a Zili se adapta ao contexto de muitos consumidores.

Pagamento e prazo distintos

O Cheque Especial geralmente não tem um prazo fixo de pagamento. Os juros são calculados com base no saldo pendente e devem ser pagos mensalmente.

Com o HELOC, existe um período de saque (geralmente 5-10 anos) durante o qual o consumidor pode retirar fundos conforme necessário. Após o período de saque, começa a fase de amortização, com o pagamento principal e os juros durante um período determinado, que pode variar.

A ZiliCred realizou uma adaptação desse comportamento visto nos EUA e Canada, ao trazer a Linha de Credito Zili para o Brasil: se as condições de crédito e o ativo utilizado como garantia permanecerem as mesmas, o consumidor poderá realizar saques sem prazo definido.

Entenda os riscos do Cheque Especial e HELOC

O Cheque Especial pode ser arriscado, pois as taxas de juros elevadas e a falta de garantia podem levar a dívidas acumuladas rapidamente se não forem gerenciadas adequadamente.

O HELOC envolve o risco de perder sua casa se você não puder cumprir os pagamentos, já que a propriedade é a garantia. Portanto, é crucial fazer um uso responsável dessa linha de crédito.

Qual é a melhor opção?

O Cheque Especial é uma opção de crédito de curto prazo com taxas de juros mais altas e sem a necessidade de garantia, enquanto o HELOC é uma linha de crédito de longo prazo, garantida pelo patrimônio da casa, com taxas mais baixas e destinada a fins específicos, como melhorias na propriedade.

É importante frisar que qualquer dívida pode afetar o planejamento financeiro das pessoas. Por isso, a escolha entre essas opções deve levar em consideração suas necessidades financeiras, capacidade de pagamento e o grau de risco que você está disposto a assumir. É importante entender completamente os termos e condições de qualquer linha de crédito antes de utilizá-la.

Na Zili, acreditamos que dívida boa é aquela que você consegue pagar e que te ajuda a dar o próximo passo na vida. É para isso que a ZiliCred nasceu!

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