Entenda as diferenças entre empréstimo e financiamento

Quem está fazendo o planejamento financeiro para a compra de algum bem já teve uma dúvida entre empréstimo e financiamento. Em um cenário financeiro complexo, é fundamental compreender as diferenças entre dois dos principais instrumentos de crédito disponíveis. Ambos são formas de obter recursos financeiros, porém têm finalidades e características distintas.

Empréstimo e financiamento têm algumas diferenças e muitas vezes costumam ser confundidas. Cada uma delas é voltada para uma situação diferente. Entender a diferença entre empréstimo e financiamento é o primeiro passo para pedir seu crédito.

O que é empréstimo e o que é financiamento?

Empréstimo e financiamento são as formas mais comuns de conseguir a liberação de crédito com um banco. Normalmente, as duas operações de crédito pode ser feito em qualquer instituição financeira pública ou privada.

Empréstimos e financiamento servem para quem precisa de uma quantia de dinheiro e não tem no momento o valor total. A liberação de crédito depende de análises. Além disso, cada instituição têm critérios diferentes para concessão dos valores.

Há ainda empréstimos e financiamentos que podem contar subsídios pagos pelo governo. Esses casos dependem de alguns fatores. Por isso, é importante conhecer a diferença entre empréstimo e financiamento.

Diferença entre empréstimo e financiamento

A principal diferença entre empréstimo e financiamento reside na finalidade do crédito. Enquanto o empréstimo oferece flexibilidade no uso dos recursos, o financiamento está vinculado à aquisição de um bem ou serviço específico. Além disso, os prazos, taxas de juros e processos de aprovação podem variar entre as duas modalidades.

Há outros pontos diferentes entre os dois:

• Taxas aplicadas
• Opções
• Burocracia
• Garantias
• Processos
• Prazos

Finalidade do Crédito

• Empréstimo: Oferece flexibilidade no uso dos recursos. O cliente pode utilizar o montante concedido para diversas finalidades, como cobrir despesas inesperadas, investir em negócios ou realizar compras pessoais.
• Financiamento: Está diretamente vinculado à aquisição de um bem ou serviço específico, como um imóvel, veículo, equipamento ou até mesmo serviços como educação. O valor concedido destina-se exclusivamente à compra do item determinado.

Procedimento de Liberação

• Empréstimo: Geralmente tem um processo de liberação mais rápido. Alguns empréstimos podem ser pré-aprovados com base nas informações fornecidas pelo cliente no momento da solicitação.
• Financiamento: Exige uma análise mais detalhada, considerando não apenas a situação financeira do cliente, mas também a documentação relacionada ao bem a ser adquirido. Isso pode tornar o processo de obtenção mais demorado.

Variedade de Opções

• Empréstimo: Oferece uma ampla gama de opções, desde o cheque especial até o empréstimo pessoal, permitindo ao cliente escolher a melhor opção com base em suas necessidades e condições financeiras.
• Financiamento: Embora existam diferentes tipos de financiamentos (imobiliário, automotivo, estudantil, entre outros), a variedade de opções pode ser mais limitada em comparação com os empréstimos, uma vez que cada tipo de financiamento está diretamente relacionado a um tipo específico de bem ou serviço.

Garantias e Taxas de Juros:

• Empréstimo: Geralmente possui taxas de juros mais altas do que os financiamentos, refletindo o maior risco percebido pelas instituições financeiras. As modalidades de empréstimo com garantia, como o consignado e o com garantia, podem oferecer taxas mais baixas devido à garantia associada.
• Financiamento: Costuma ter taxas de juros mais baixas devido à garantia oferecida pelo próprio bem adquirido. Em caso de inadimplência, o bem pode ser vendido para quitação da dívida, o que reduz o risco percebido pelas instituições financeiras e, consequentemente, as taxas de juros.

Composição de Renda e Prazos:

• Empréstimo: Não há necessidade de composição de renda. Os prazos de pagamento podem variar de curto a médio prazo, dependendo da modalidade de empréstimo escolhida.
• Financiamento: Em alguns casos, é possível compor renda com familiares, facilitando a aprovação para valores mais altos e prazos mais longos. Os prazos de pagamento costumam ser mais longos, podendo chegar a décadas em financiamentos imobiliários, por exemplo.

Existem modalidades de empréstimo que podem contribuir para situações diferentes. Cada tipo de empréstimo tem suas vantagens e modo de contratação.

Principais tipos de empréstimo

• Empréstimo pessoal: é mais rápido, com menor burocracia e a relação é direta entre a instituição financeira e a pessoa interessada na quantia;
• Empréstimo consignado: é um empréstimo para pessoas assalariadas, aposentados, pensionistas, etc, pois é descontado automaticamente da folha de pagamento de quem solicitou o dinheiro. Os riscos e custos são menores;
• Empréstimo com garantia: é entregue um bem (celular, carro, casa, etc) como penhor para assim adquirir o valor pedido e também para a instituição ter certeza que a pessoa pagará as parcelas. Costuma ser atrativo para quem tem restrições financeiras, mas podem possuir juros mais altos, por isso vale a pena conferir cada uma das opções do mercado;
• Antecipação do 13º salário: antecipar o valor que seria recebido no décimo terceiro salário e se firma o compromisso de devolver o dinheiro a instituição financeira no dia efetivo do recebimento deste adicional salarial;
• Empréstimo FGTS: modalidade de crédito em que acontece a antecipação do saque-aniversário por uma instituição financeira. Aqui, as parcelas são debitadas direto do fundo de garantia, logo, não saem diretamente da sua receita mensal.

Linha de crédito com garantia de imóvel

A ZiliCred introduziu no mercado brasileiro uma linha de crédito inovadora, inspirada em práticas comuns em países desenvolvidos como Estados Unidos e Canadá. Esse modelo, sancionado pelo Marco Legal das Garantias em 31/10/23, visa estimular o crédito imobiliário e reduzir os juros, permitindo que um bem possa garantir mais de um empréstimo.

Com prazos de até 240 meses e taxas competitivas, a ZiliCred oferece flexibilidade e comodidade aos clientes. Além disso, o valor pode ser utilizado conforme a necessidade do cliente, sem cobrança de juros sobre o não utilizado.

O processo de obtenção de crédito na ZiliCred é simplificado, permitindo ao cliente utilizar seu imóvel como garantia para acessar valores mais altos e taxas mais baixas. Com planos de parcelamento de até 240 meses e a possibilidade de solicitar até 60% do valor do imóvel, os clientes podem realizar seus projetos com maior tranquilidade financeira.

Essa modalidade também oferece vantagens como a manutenção da propriedade do imóvel pelo cliente e a possibilidade de usar o crédito para diversas finalidades, desde quitação de dívidas, investimentos, viagens, ou seja, qualquer finalidade, diferente dos modelos tradicionais.

Quem tem financiamento pode fazer empréstimo?

Sim, é factível para alguém que já tenha um financiamento obter um novo empréstimo. Entretanto, antes disso, é necessário que o cliente esteja em dia com os pagamentos e demonstre que sua renda mensal pode suportar as parcelas de um novo tipo de crédito. Apesar da distinção entre empréstimo e financiamento, algumas transações combinam ambos.

Quando um novo financiamento ou empréstimo é solicitado, a análise das parcelas do empréstimo existente é realizada para garantir que não haja pagamentos em atraso, que a renda mensal seja suficiente e que o cliente esteja comprometido com a instituição financeira.

Se a soma dos empréstimos e financiamentos ultrapassar 30% da renda mensal ou se houver alguma inadimplência associada ao CPF do cliente, o valor solicitado será negado pela instituição financeira.

Dicas de organização financeira para empréstimo e financiamento

1. Avalie sempre o CET: antes de firmar qualquer contrato de empréstimo ou financiamento, é crucial analisar o Custo Efetivo Total (CET) da proposta. O CET representa o valor total da dívida, incluindo juros, encargos e tarifas. Olhar apenas para a taxa de juros pode não proporcionar uma visão precisa do custo do crédito em comparação com outras ofertas disponíveis.
2. Integre a parcela às despesas fixas do seu orçamento: ao planejar sua organização financeira para o pagamento de empréstimos ou financiamentos, certifique-se de incluir o valor da prestação como uma despesa fixa mensal. Se você ainda não elaborou um orçamento, considere utilizar uma planilha de gastos mensais para começar a colocar suas finanças em ordem.
3. Priorize a amortização da dívida sempre que possível: A amortização é essencialmente a redução do valor de uma dívida através de pagamentos adicionais, além das prestações acordadas em contrato. Sempre que receber uma renda extra, considere aplicá-la para amortizar seu empréstimo ou financiamento. Isso pode ajudar a diminuir o número de prestações ou o valor das parcelas, dependendo das condições oferecidas pela instituição financeira. Além de facilitar o pagamento da dívida, você pode obter descontos nos juros ao realizar amortizações.

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Empréstimos e financiamentos são ferramentas importantes para acessar crédito e realizar objetivos financeiros, e compreender suas diferenças é essencial para fazer escolhas informadas e responsáveis em relação ao seu dinheiro.

Independentemente de optar por um empréstimo ou financiamento, é fundamental avaliar cuidadosamente suas necessidades financeiras, comparar as opções disponíveis e entender os termos e condições do contrato antes de tomar uma decisão. Consultar um especialista financeiro também pode ser útil para orientar suas escolhas e garantir que você esteja tomando a melhor decisão para sua situação individual.