Como reduzir juros de empréstimo consignado

O empréstimo consignado é uma das modalidades de crédito mais populares no Brasil, especialmente entre aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos. Sua popularidade se deve aos juros mais baixos, já que as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento. No entanto, mesmo com juros mais atrativos, muitas pessoas acabam pagando mais do que o necessário, seja por desconhecimento ou por falta de planejamento financeiro. Neste artigo, vamos explorar como você pode reduzir os juros do seu empréstimo consignado e economizar no longo prazo.

Conheça a taxa média de juros do mercado

O primeiro passo para reduzir os juros do seu empréstimo consignado é conhecer as taxas médias praticadas no mercado. As taxas podem variar bastante entre instituições financeiras. Em 2024, a média de juros para o consignado do INSS gira em torno de 2% ao mês, enquanto para servidores públicos a média fica em 1,5% ao mês. Pesquisar e comparar essas taxas é essencial para conseguir uma melhor negociação.

Dica: Consulte o site do Banco Central, onde é possível ver as taxas de juros praticadas por diversas instituições. Assim, você saberá se está pagando mais do que deveria.

Negocie com o Banco

Muitos acreditam que a taxa de juros do empréstimo consignado é fixa e não pode ser negociada, mas isso não é verdade. Dependendo do seu histórico de crédito e da sua relação com o banco, é possível conseguir uma redução significativa na taxa de juros.

Como fazer isso?

• Entre em contato com o gerente do seu banco e explique sua situação.
• Apresente uma pesquisa de mercado mostrando que outras instituições oferecem taxas menores.
• Solicite uma revisão do contrato e, se necessário, ameace realizar a portabilidade de crédito (ver próximo item).

Faça a portabilidade de crédito

A portabilidade de crédito permite que você transfira seu empréstimo de um banco para outro que ofereça condições melhores. Essa é uma excelente estratégia para reduzir a taxa de juros e, consequentemente, o valor total pago pelo empréstimo.

Como funciona?

• Você solicita ao seu banco atual o saldo devedor atualizado.
• Com essa informação, procure outra instituição financeira que ofereça uma taxa de juros menor.
• A nova instituição quita o saldo devedor e assume o empréstimo, passando a cobrar as parcelas restantes com a taxa reduzida.

Atenção: Mesmo que o processo seja vantajoso, é importante analisar se haverá custos adicionais, como tarifas de transferência ou novos seguros embutidos no contrato.

Antecipe parcelas para reduzir juros

Outra forma eficaz de reduzir os juros do seu empréstimo consignado é antecipar o pagamento de algumas parcelas. Ao pagar parcelas antecipadamente, você abate os juros futuros, que não serão mais cobrados.

Dica: Priorize a antecipação das últimas parcelas, pois elas têm mais juros embutidos. Consulte seu banco para saber o valor atualizado do saldo devedor e o desconto aplicado em caso de antecipação.

Utilize o FGTS para amortizar a dívida

A partir de 2020, aposentados e pensionistas do INSS passaram a poder utilizar o FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) para amortizar o saldo devedor do empréstimo consignado. Essa é uma excelente opção para quem possui saldo no fundo e deseja reduzir o montante da dívida.

Como fazer isso?

• Consulte o saldo disponível no seu FGTS pelo aplicativo do FGTS ou em uma agência da Caixa Econômica Federal.
• Solicite a utilização do saldo para amortização da dívida junto ao banco onde o empréstimo foi contratado.

Cuidado com as ofertas de refinanciamento

O refinanciamento do empréstimo consignado é uma prática comum entre bancos, oferecendo a oportunidade de liberar novo crédito e estender o prazo de pagamento. No entanto, isso pode acabar aumentando o valor total pago, mesmo que a parcela mensal diminua.

Quando o refinanciamento vale a pena?

• Quando você realmente precisa de crédito adicional e a nova taxa de juros é mais baixa.
• Quando o refinanciamento ajuda a consolidar outras dívidas mais caras, como o crédito pessoal ou o rotativo do cartão de crédito.

Evite o refinanciamento se sua intenção for apenas reduzir o valor da parcela, pois isso pode resultar em um custo total mais elevado.

Mantenha seu nome limpo

O seu score de crédito é um fator importante na hora de negociar taxas de juros. Quanto melhor seu histórico de crédito, maior a chance de conseguir uma taxa mais baixa. Para isso, mantenha seus pagamentos em dia e evite atrasos, especialmente em serviços básicos, como contas de água, luz e telefone.

Dica: Consulte seu score regularmente em plataformas como Serasa e Boa Vista, e trabalhe para melhorar seu perfil financeiro.

Considere o empréstimo para quitação de dívidas

Se você possui outras dívidas com juros altos, como o cartão de crédito ou cheque especial, considere usar o empréstimo consignado para quitá-las. Mesmo que você não consiga reduzir a taxa do consignado, ainda assim estará economizando ao trocar uma dívida cara por uma dívida mais barata.

Exemplo: O juros rotativo do cartão de crédito pode ultrapassar 10% ao mês, enquanto o consignado, como vimos, tem taxas muito menores. Portanto, consolidar dívidas com o empréstimo consignado pode ser uma estratégia inteligente.

Reduzir os juros do seu empréstimo consignado exige um pouco de pesquisa, negociação e, principalmente, planejamento financeiro. As dicas abordadas neste artigo podem ajudar você a economizar consideravelmente e a ter um controle maior sobre suas finanças.

Lembre-se de sempre avaliar as condições oferecidas e buscar a opção que melhor se adequa ao seu perfil. O consignado pode ser uma ferramenta útil, mas só trará benefícios se for bem utilizado.

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