Crédito

Alternativa ao crédito convencional: como o empréstimo com garantia pode ajudar

Descubra como o empréstimo com garantia pode oferecer taxas menores e prazos maiores usando imóveis, veículos ou investimentos.

Marcelino Junior em 27/02/25 às 09:45 Tempo de leitura: 6 min.

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Com as taxas de juros em patamares elevados, contratar um empréstimo exige pesquisa e planejamento para evitar condições desfavoráveis. Nesse cenário, uma alternativa que vem ganhando espaço é o crédito com garantia, modalidade que permite a obtenção de recursos com condições mais acessíveis ao oferecer bens como imóveis, como garantia de pagamento.

Crescimento e regulação do crédito com garantia

No Brasil, o crédito com garantia de imóvel, também conhecido como home equity, tem se consolidado como uma opção vantajosa para quem busca melhores taxas e prazos mais longos. Esse tipo de crédito, amplamente utilizado em países como Estados Unidos e nações europeias, vem registrando um crescimento expressivo nos últimos anos, movimentando bilhões de reais no mercado nacional.

A melhoria na regulamentação desse tipo de empréstimo tem ajudado a reduzir a desconfiança dos consumidores, desmistificando a ideia de que essa modalidade resultaria, inevitavelmente, na perda do bem. Com um arcabouço legal mais sólido, tanto consumidores quanto instituições financeiras passaram a ter maior segurança para realizar esse tipo de operação.

Como funciona o empréstimo com garantia

O crédito com garantia de imóvel funciona de maneira semelhante a um financiamento tradicional. O bem permanece sob posse do proprietário, mas fica alienado à instituição financeira até a quitação da dívida. Assim que o pagamento é concluído, a alienação é removida. Esse processo garante mais segurança tanto para quem solicita o crédito quanto para a instituição que o concede.

Além dos imóveis, veículos também podem ser utilizados como garantia, modalidade conhecida como auto equity. Outra opção menos conhecida, mas em crescimento, é o uso de ativos financeiros, como carteira de investimentos, para garantir o empréstimo. Isso possibilita que o tomador de crédito obtenha recursos sem a necessidade de resgatar aplicações financeiras.

Comparação das taxas de juros

Uma das principais vantagens do crédito com garantia está nas taxas de juros reduzidas quando comparadas a outras formas de empréstimo. Em geral, os juros praticados nesta modalidade são significativamente menores do que os cobrados no crédito pessoal, cheque especial ou rotativo do cartão de crédito.

Home equity (garantia de imóvel): taxas a partir de 1,09% ao mês, com prazos que podem chegar a 240 meses (20 anos);
Auto equity (garantia de veículo): taxas a partir de 1,49% ao mês, com prazos de até 60 meses (5 anos);
Cartão de crédito rotativo: taxas superiores a 13% ao mês, tornando-se uma das formas mais caras de crédito disponível no mercado.

Com essa comparação, fica evidente que a utilização de um bem como garantia pode proporcionar condições mais vantajosas para quem precisa de crédito.

Quem pode contratar?

Esse tipo de crédito pode ser solicitado tanto por pessoas físicas quanto por empresas que possuam bens regularizados e consigam comprovar renda. O principal receio de muitos consumidores está na possibilidade de perda do bem em caso de inadimplência. No entanto, a experiência tem mostrado que o índice de inadimplência nessa modalidade é baixo, uma vez que os tomadores de crédito costumam priorizar o pagamento para evitar perder um patrimônio valioso.

Avanço do mercado e oportunidades

Além dos imóveis e veículos, a possibilidade de utilizar ativos financeiros como garantia vem ampliando o alcance dessa modalidade de crédito. Isso permite que investidores que não desejam se desfazer de suas aplicações possam obter crédito para investimentos em negócios, projetos pessoais ou até mesmo para reorganização financeira.

O crédito consignado também se destaca como uma forma de empréstimo com garantia, visto que os pagamentos são descontados diretamente na folha de pagamento, reduzindo os riscos de inadimplência e permitindo taxas ainda mais atrativas.

Com o avanço da regulamentação e a modernização do setor financeiro, as fintechs têm contribuído para agilizar os processos de análise e concessão do crédito com garantia. O que antes levava semanas para ser aprovado, hoje pode ser concluído em poucos dias, tornando essa alternativa mais acessível e competitiva no mercado.

Desafios e barreiras para a expansão

Apesar das vantagens, o crédito com garantia ainda enfrenta desafios para uma adoção mais ampla. O receio dos consumidores de comprometer bens de alto valor, combinado com a burocracia envolvida na avaliação e regularização dos bens, são fatores que dificultam o crescimento dessa modalidade no Brasil.

Entretanto, a digitalização dos processos e a entrada de novas instituições financeiras nesse mercado têm reduzido essas barreiras, tornando o crédito com garantia uma opção cada vez mais viável para quem busca melhores condições de financiamento e deseja evitar as altas taxas do crédito convencional.

Com milhões de imóveis e veículos no Brasil sem financiamento ativo, o potencial de crescimento do crédito com garantia é significativo. Muitas pessoas recorrem a alternativas de crédito mais caras por desconhecerem essa opção. Com um planejamento financeiro adequado, essa modalidade pode ser uma solução eficaz para reduzir o endividamento e ampliar o acesso a crédito em condições mais justas e equilibradas.

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